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小潘保险网 2020-01-12

请买“对”保险,不要买“贵”保险!!

保险行业内有句话称“买保险就是买保额”,这话被讲多了,也就成为了习惯,似乎没任何毛病。

毕竟看病很贵,加上国人骨子里都严重缺乏安全感,因此买保险保额总有一些“油多不坏菜”的意味。但在我看来,“量体裁衣”才是最好的选择。

一、 保险一般保额买多少?

重疾险,是老百姓最关注的险种,没有之一,也被广泛认知为“工作损失收入险”。

发生要紧的疾病,理论上有3-5年的恢复期,虽然人在治病,但工作中断,家庭经济已经处于“休眠”状态,因此买保额可以有三个因素作为参考:

(1)参考3-5年的损失收入:发生大病后,这个赔付金用于日常开销等等,所以是年收入3-5倍,例如个人年收入10万,重疾保额在30万-50万之间是比较合理;

(2)与个人年收入支出相关:正常情况下,成人要搭配好保障中的“四大金刚”(指医疗、意外、寿险与重疾险),四类险种总计的保费支出是收入的5%-15%。

如:小盼,27周岁,无车贷房贷,年薪10万,保费在5000元-15000元之间是合理的:

 

(3)参照医疗费:不同的城市对于大病的医疗费用有所差异,据统计,重疾险里犯病率最高的25类大病平均总体医疗费在15-50万之间,给普通家庭带来惨重的负担,极易导致因病致贫。折中参考重疾保额在30万左右较为合理。换句话说,30万重疾保额起步是可获得良好治愈的。

小知识划重点:重疾险发生癌症确诊即赔,其他的不仅要“实施了某些手术才能赔”,而且还要“达到某些要求”,赔付门槛高。

譬如发生了严重肺炎住院,达不到重疾种类理赔门槛,但住院治疗费达到十来万并非无可能,这时需要医疗险组合兜底,因此无免赔医疗+百万医疗险要与重疾险搭配一起购买,做到大小病住院就能报。

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二、不同人群保额与险种匹配法则:

(1)儿童:国家对少年儿童是有身故赔付限制的,加上孩子没有工作能力,不考虑定寿。首选疾病医疗+重疾险+意外医疗,父母有经济条件可直接买终身重疾险。

但有房贷车贷压力资金紧凑的情况下,可为孩子购买定期重疾险。

(2)老人:父母奋斗了大半辈子,肩上的担子已经卸下,即安稳渡过晚年即可。

由于身体各项器官退化,保险公司赔付风险增加,一来对于大龄人群买健康保险并不待见,二来也有年龄限制。老年群体因骨质疏松,容易骨折等问题,可以首选意外险。

其次,年龄大了,慢性疾病高发,长期吃药,经常住院等,怕疾病拖垮家庭时,能够报销一定的费用,增加子女负担时,可以选择百万医疗险或防癌医疗险。

(3)成人:成年人通常是家里的顶梁柱,有着收入能力,也有一定抵抗风险能力,需重点保护,保险的“四大金刚”一个也不能少,但还需根据自己能力来匹配:

重疾险:保额买到个人年收入3倍以上+科学的医疗险组合,能够保证大小病都能赔付。

有国家医保兜底+商业医疗险组合+3-5倍重疾保额,正常情况下,搭的“均衡”,解决问题;

意外险:消费型一年期的意外险本身就很便宜,杠杆极高,二百元左右撬动五十万的保障的占有大多数,市场上意外险产品也特别多,都是200元内撬动50万保障,意外医疗、交通意外、一般意外和全残一个都不落。

寿险:这类险种是要解决家庭债务的(如房贷、车贷压力)+孩子教育+父母养老的,如果经济压力很大,如50万的房贷压力,20年还清,那么身价保障至少是50万保20年。必须解决房贷还款,避免给家人巨大压力。

当然有条件容许的情况下,除了刚需外债,还有儿女教育、父母养老也要计算在内。

结尾语:有了国家社保(医保)并非万事大吉,有经济能力的基础上是需要购买商业保险进行有力补充的,即便大病面前也会坦然不少,当然保额买太高会严重影响日常生活质量,并非很科学,保的平衡才是最适宜的。

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